Коллектор — это специалист, специально обученный методикам возврата задолженностей у физических и юридических лиц. Кредитор вправе обратиться в коллекторское агентство, если вы просрочили возврат долга или не вносите обязательные платежи. Иногда коллектор действует от имени кредитора как агент, напоминая о возврате долга. Но нередко коллекторские организации перекупают долг, и тогда взыскание долга они будут проводить уже в свою пользу. Понятно, что большинство людей опасаются звонков или визитов коллекторов, однако легальные коллекторы всегда работают в рамках закона. Запугивание не входит в их обязанности. Коллекторы объясняют, каковы перспективы невозвращения долга и ищут способ погашения задолженности. Тем не менее есть несколько правил общения с представителями коллекторских агентств, которых стоит придерживаться.

Если по какой-то причине должник будет продолжать упорствовать, скрываться и не погашать долг, в соответствии со ст. закона кредитор имеет право обратиться к коллекторам. Независимо от того, представляет ли кредитор банк, МФО, КПК, либо это физическое лицо, он обязан сообщить должнику, что воспользовался услугами коллектора. Должник уведомляется в течение 30 рабочих дней. Если кредитор продал ваш долг по кредиту коллекторам, то согласно ст. закона вам должны прислать официальное уведомление об уступке прав требования. 

Для истребования задолженностей по кредитам и платежам у физического лица кредитор имеет право нанять только одно коллекторское агентство. Если вы получили звонок от коллектора, но у вас нет на руках уведомления, стоит засомневаться — это может быть мошенник. В соответствии со ст. закона вам имеет право сделать звонок представитель коллекторского агентства, который входит в госреестр. Кстати, даже с официальным представителем агентства, состоящем в государственном реестре, физилицу можно не вести никаких переговоров без уведомления.

Чтобы добиться выплаты долга от физического лица, всего несколько лет назад представители коллекторских агентств прибегали к самым крайним мерам, начиная от психологического воздействия, заканчивая физическим. Ни одна ст. закона не регламентировала их поведение.

В январе 2017 года был принят закон, в котором четко прописано, что можно, что нельзя делать коллекторам, какие их действия противоправны, а какие идут в рамках закона. 

Главное, что коллекторам в процессе взыскания задолженности нельзя проявлять назойливость и причинять своими действиями какой-либо вред. Если должник чувствует излишнее психологическое давление, это признак того, что коллектор проявляет явный непрофессионализм и нарушает ст. закона.

Коллектор имеет право:

• Совершать телефонные звонки в будни с 8.00 до 22.00, в выходные и праздники с 9.00 до 20.00. Звонков должно быть не больше одного раза в день, двух раз в неделю, восьми раз в месяц. Коллектор обязан назвать основные данные: свое имя и кредитора, которого представляет.
• Отправлять текстовые и голосовые сообщения с 8.00 до 22.00, в выходные и праздники с 9.00 до 20.00. Количество сообщений регламентировано: два раза в день, четыре раза в неделю, 16 раз в месяц. В сообщении должны содержаться данные о кредиторе, имя коллектора, номер телефона для связи, напоминание о задолженности по кредиту без указания ее размера.
• Встречаться с вами не более одного раза в неделю.
• Общаться с родственниками или третьими лицами, если вы давали на это согласие во время подписания договора. Родственники и третьи лица могут в любой момент отказаться от общения и встреч с коллектором в устной форме даже во время телефонного разговора. Также вы имеете право отозвать согласие на общение коллектора с родными. Для этого кредитору или коллектору направляется заявление через уполномоченные организации.

Если в договоре были другие способы и кратность взаимодействий с коллектором, вы имеете право от них отказаться.

Если вы посчитали, что ваши права нарушены банком, микрокредитной организацией или КПК (как пример — не отправили уведомление о передаче долга коллекторскому агентству), то следует обращаться с претензией в Банк России. Это можно сделать онлайн через специальную форму на сайте.

Если в отношении вас коллектор явно превысил свои полномочия или ваши права нарушены его действиями, следует обращаться в ФССП (Федеральная служба судебных приставов).

Серьезные нарушения (речь идет об угрозах жизни и здоровью) требуют подачи заявления в полицию или обращения в суд.

Ситуации, когда с должника нельзя требовать исполнения долговых обязательств, прописаны в ст. закона:

• должник проходит лечение в медицинском стационаре;
• должник лишен или ограничен в дееспособности;
• должник является инвалидом I группы или несовершеннолетний.

Отметим, что в каждом случае от должника требуется задокументированное подтверждение. За это время долг никуда не исчезнет, день за днем будут накапливаться штрафы и пени. Не будет звонков и писем от коллекторов, но скорее всего взыскание долга пройдет уже через суд. Дело также могут передать в ФССП. От вас все равно потребуется какая-либо деятельность.

После инициации процедуры банкротства любое общение с кредиторами и коллекторами автоматически нивелируется. Все задолженности и обязательства по платежам физического лица будет регулировать финансовый управляющий — его назначает арбитражный суд.

Ваша деятельность должна быть направлена на урегулирование ситуации. Согласно ст. закона вы вправе направить заявление на имя коллектора или кредитора, что не хотите с ними общаться и взаимодействовать будете через представителя юридической компании. Отказ от общения с коллектором или кредитором можно оформить через 4 месяца после после первой просрочки выплаты по кредиту или займу.

Заявление отправляется через нотариальную контору в форме заказного письма с уведомлением. Возможен вариант передачи заявления лично в руки под расписку. В случае, если заявление оформлено неправильно, в течение 10 дней с момента получения адресат обязан разъяснить вам правила оформления документа.

При этом кредитор (и это его право, поскольку ему важно вернуть долг) будет вести деятельность в своих интересах. Он передаст заявление в суд. Скорее всего суд примет решение о возврате долга, и тогда с вами будут работать не коллекторы, а ФССП, судебные приставы. Как бы ни было неприятно общаться с коллекторами, с ними была возможность договориться. ФССП с должниками не договаривается. Деятельность ФССП выглядит по другому — согласно ст. закона они имеют право описать имущество должника и выставить его на торги, арестовать счета в счет погашения долга.

Конечно, должник может доверить ведение деятельности юридической компании, адвокату или посреднику. Но здесь могут таиться свои подводные камни, поэтому данное решение хорошо бы тщательно взвесить и учесть все юридические нюансы.

Если погашение долга для физического лица становится все более и более непосильной ношей, в конечном итоге банкротство физлица может стать наилучшим выбором. В таком случае вам не придется общаться ни с коллекторами, ни с кредиторами, ни с ФССП. Всю деятельность по урегулированию вашей проблемы возьмет на себя юридическая компания с соответствующим опытом. В конечном итоге затраты на банкротство физического лица с лихвой покроют все переживания по невозможности погашения задолженности.